פוסט האשראי (האמריקאי) הדגול!

כל מי שעובר לארה"ב או גר בארה"ב כדאי שידע.
פוסט זה נכתב בגלל הרבה שאלות שקיבלתי בפרטי. הוא נכתב ביחיד זכר, ואיתכן הסליחה.

אחד האבסורדים האמריקאים הגדולים (ויש הרבה) הוא שנותנים אשראי למי שמראה שהוא לא צריך אותו.
אם אתה זקוק לאשראי, כנראה שיהיה לך קשה לקבלו.

מסיבה זו כדאי לייצר היסטוריית אשראי (חיובית) בהקדם האפשרי, כי מי יודע מתי נזדקק לאשראי? (מלבד מי שהרגע עשה "עלייה" וחזקה שהוא צריך אשראי בשל ההוצאות הרבות הכרוכות, וכמובן קשה לו לקבל אותו)
דירוג אשראי טוב יתן לכם תנאי משכנתא טובים יותר אם וכאשר…

איך מייצרים היסטוריית אשראי בארה"ב?

מבקשים הלוואות קטנות ומחזירים אותן (דבר שעולה בעמלה)
או לקיחת ליסינג לרכב (די קל לקבל וסוחרי הרכב ישמחו לתת לכם ליסינג בריבית טובה, הבעיה שגם ריבית גרועה היא טובה כשאין היסטוריה, כמו כן אינני חובב ליסינג, אבל זה נושא לפוסט אחר. בקיצור – עדיף הלוואה לרכישת רכב)

או… הדרך המועדפת עלי, בכרטיסי אשראי.
למה כרטיסי אשראי?
א. גם ככה אתה תוציא את הכסף.
ב. בקרה על הוצאות. הוצאות במזומן לא נרשמות, לך תיזכר אחרי 3 שנים אם שילמת חשבון כלשהו או לא.
יש אתרים שמאפשרים בקרה על כרטיסי אשראי של חברות שונות, כך שאתה נכנס למקום יחיד ומקבל תמונה מלאה על ההוצאות וההכנסות שלך. אני ממליץ.
ג. הטבות הטבות הטבות. כרטיסי אשראי רבים נותנים הטבות רבות. ככל שניקוד האשראי שלך גבוה יותר, אתה תאושר לכרטיסים שנותנים הטבות טובות יותר. (יש כרטיסים שמחלקים 1,000 דולר במתנה!)
ד. ובכן, אשראי. למה לשלם עכשיו אם אתה מקבל חינם חודש עד שתידרש להוציא כסף מהחשבון.

עוד בנושא ההטבות. ההטבות הן רבות:
1. כסף/נקודות על הרשמה לכרטיס – מקבלים רק פעם אחת. אם משדרגים כרטיס לכרטיס לרוב לא מקבלים את ההטבה, אבל אפשר לבדוק הטבת "שידרוג". לרוב מצריך שימוש בכרטיס (לדוגמא הוצאה של 1000 דולר תוך 3 חודשים מההרשמה כדי לקבל 150 דולר. כל שהסכום גדול יותר, כך השימוש שמתבקש גדול יותר.
2. ביטוח חינם בהשכרת רכב – חשוב לבדוק שההטבה חלה גם בישראל ובמקסיקו (לרוב מדינות אלו מוחרגות)
3. לילה חינם במלון – כל שנה. אחת ההטבות המועדפות עלי. משלמים דמי חבר על כרטיסים אלה, אך לילה במלון יוקרה עולה הרבה הרבה יותר מהעלות השנתית של המלון.
4. זיכוי בהוצאות – זו דרך מעניינת להוריד את העלות השנתית של הכרטיס.
5. ביטוח נסיעות – יש ביטוחי כבודה, תאונה, שינוי מועד טיסה או ביטולה, וכולם טובים
6. הארכת אחריות – קנית מוצר בכרטיס? תוקף האחריות שלו גדל (כיסוי על ידי חברת האשראי, יש לעיין באותיות הקטנות)

היות וקשה להשיג אשראי בהתחלה, להלן כמה טיפים:
1. אם יש לכם כרטיסי אשראי ישראלים תקופה ארוכה, נסו להשיג מחברת האשראי הישראלית שלכם, מכתב המראה כמה שאתם לקוחות טובים (ממתי האשראי, שאין בעיות גבייה וכו'). הציגו את המכתב בעת הבקשה לאשראי בארה"ב.
2. .נסו להשיג אשראי באמריקן אקספרס, בנק אוף אמריקה, או קאפיטל וואן (קאפוואן). לדעתי הכי קל לקבל בהן אשראי "לעולים חדשים". נסו בשלושתם. בקאפוואן בזמנו לא היה צריך בכלל היסטוריית אשראי.
3. אם לא הצלחתם, לא נותר אלא לעשות אשראי עם פקדון. אתם סוגרים כסף בפיקדון, ומקבלים אותו חזרה כעבור שנה. סכום הפיקדון זהו סכום המסגרת (והמסגרת העתידית כעבור שנה כשהכסף חוזר אליכם). זה שהאשראי בפיקדון, לא אומר שאינכם זכאים להטבות. נסו לקבל כרטיס עם קאשבק. ניתן לראות בזה ריבית (מצויינת) על הפיקדון שלכם.

לוותיקים ביננו, להלן כמה טיפים מניסיוני:

1. אני ממליץ לעשות כרטיס כל חצי שנה. זה טוב לניקוד האשראי (הגדלת המסגרת והקטנת אחוז השימוש) וכן ההטבות הולכות ומשתפרות. ממש כסף חינם על הרצפה!
שימו לב שמילוי בקשה לרוב נרשם בחברות הניקוד ומוריד טיפה את הניקוד בצורה זמנית. הרווח גדול מההפסד.
2. לא לבטל כרטיסים ישנים שאין בהם עלות שנתית. זה מוריד משמעותית את ניקוד האשראי. כמו כן, גם בכאלה שיש עלות שנתית, כדאי לשנמך ולא לסגור, שוב מאותה הסיבה. הפגיעה נגרמת כתוצאה מהקטנת המסגרת, הגדלת אחוז ניצול האשראי, וכן פגיעה בגיל הממוצע של קווי האשראי.
3. אם יש בני משפחה קטינים עם סושיאל או ITIN, כדאי להוסיף אותם לאשראי. זה בונה להם היסטוריית אשראי, ויאפשר להם לקבל כרטיסי אשראי מעולים כשיגיעו לגיל שאפשר להתחיל.
4. לא כדאי להוסיף את בן/בת הזוג כמשתמש אלא אם אין בכוונתכם לפתוח כרטיס כל חצי שנה. יש חברות כמו צ'ייס שמאפשרות לפתוח רק 5 כרטיסים ב24 חודשים (חוק ה5/24) והוספת אדם כמשתמש נכנסת ל5 שנספרים.

האם נקודות שוות יותר מקאשבק? (או איך שלא כותבים את זה?)

לטעמי ולפי חישובי לא.
חשבון שכל אחד יכול לעשות: כמה עולה כרטיס יונייטד לארץ בדולרים לעומת בנקודות כפול ההסתברות שיהיה מקום בנקודות על הטיסה. (גם אם לא נחשיב את ההסתברות, עדיין יוצא לא משתלם)
בנוסף יש כרטיסים כמו Sapphire Reserve, שנותנים 50% הנחה על שימוש בנקודות והופכים את הכרטיס לזול ביותר. (ניתן לראות בלינקים למטה איך ממקסמים את השימוש בSapphire)

פוסט זה יעבור עדכונים מעת לעת עם השתנות המציאות.
אשמח לתיקונים/עדכונים.

כאן לינקים לפוסטים אחרים בנושא אשראי:

Price rewind:
https://facebook.com/groups/442651229214847?view=permalink&id=1411481835665110

Chase Freedom Unlimited and Sapphire:
https://m.facebook.com/groups/442651229214847?view=permalink&id=897085763771389